Страховка научилась предотвращать беды

Страхование жилья переходит от выплат к предотвращению ущерба
Страховой рынок, веками работавший по схеме «сначала случилась беда, потом оформляем выплату», постепенно меняется. Благодаря искусственному интеллекту, интернету вещей (IoT) и умным устройствам страхование жилья становится профилактическим: технологии должны не только компенсировать ущерб, но и помочь не допустить его.
Для клиента традиционная модель долго оставалась почти неизменной: ежегодно оплачивать полис, надеяться на лучшее, а после аварии подавать заявление и ждать денег. Теперь страховщики используют данные в реальном времени, автоматическую обработку заявлений и подключённые устройства, чтобы раньше обнаруживать опасные ситуации.
По данным Allianz Global Insurance Report, мировой страховой рынок оценивается в 6,9 трлн евро. Mordor Intelligence оценивает рынок InsurTech — технологий для страхования — примерно в 1,34 трлн долларов и прогнозирует рост до 2,44 трлн долларов к 2031 году. В Великобритании рынок InsurTech оценивается в 53,53 млрд долларов и быстро растёт благодаря автоматизации страховых заявлений с помощью ИИ, данным IoT и цифровым инструментам оценки риска.
Пример уже дала автостраховка. Так называемые «чёрные ящики» в автомобилях фиксируют скорость, резкость торможений и манеру прохождения поворотов. Страховщик получает реальную картину поведения водителя и может назначать более гибкую цену вместо грубых расчётов по возрасту и другим общим признакам.
Скотт Томсон из NTT Data отмечает, что данных достаточно для страхования автомобилей, домов и даже киберрисков. По его словам, проблема в том, что урегулирование убытков остаётся реактивным. Данные в реальном времени и сортировка обращений с помощью ИИ позволяют раньше замечать проблему, снижать операционные расходы и стоимость возмещения.
Ноуран Мустафа из Roxton Wealth формулирует новый принцип так: страхование должно быть не «что-то сломалось — вот чек», а «технология помогла не допустить поломку».
Похожая логика появляется в страховании домашних животных. Приложение Lassie даёт советы, напоминает о вакцинации и предлагает обучающие тесты, а также может получать данные от трекеров Tractive. Компания не хочет наказывать владельцев за отсутствие профилактики, но готова поощрять полезные действия более выгодными условиями. Конкурент Waggel сообщает, что круглосуточная ветеринарная сортировка обращений и цифровые награды помогли избежать тысяч ненужных визитов в клиники и вернули клиентам более 1 млн фунтов в виде экономии. Тот же подход можно применять к жилью.
Главная предотвратимая угроза для дома — не эффектное ограбление и не пожар, а вода. Протечка трубы, старый шланг стиральной машины или неисправный водонагреватель способны постепенно превратить небольшую неисправность в затопление. В США ущерб от воды обходится страховщикам в 14,5 млрд долларов в год и считается крупнейшим видом не катастрофических убытков.
Beagle Services предлагает многоуровневую защиту: небольшие датчики под водонагревателями и посудомоечными машинами, а также устройства контроля потока. LeakBot, разработанный британской HomeServe Labs и принадлежащий Ondo InsurTech, крепится к трубе и обнаруживает непрерывный поток от 5 мл в минуту, а также резкие изменения температуры. Это помогает найти скрытую протечку до серьёзного повреждения. В США и Великобритании некоторые страховщики, включая Westfield, LV и Hiscox, предоставляют LeakBot бесплатно.
Для более серьёзной защиты применяют автоматические клапаны перекрытия воды на вводе в дом. Они реагируют на необычный характер потока и перекрывают воду. Система Watchdog от Beagle отслеживает скачки давления и постоянное капание, чтобы специалисты могли вмешаться до разрыва трубы. Такие решения особенно полезны в загородных, арендных и пустующих домах, где небольшая течь может оставаться незамеченной неделями.
Строитель Питер Кравчук подчёркивает: датчик под раковиной только подаёт сигнал, а клапан на магистрали реально останавливает воду. Брокер Ник Настос добавляет, что владельцы часто спрашивают о камерах, но почти не интересуются защитой от протечек. После замерзания трубы ущерб может затронуть потолки, полы и имущество соседей снизу, хотя начинается всё с медленной капли за стиральной машиной.
Для арендодателей профилактический подход способен уменьшить объём бумажной работы. Вместо бесконечных форм и отчётов можно делать упор на исправные сигнализаторы и датчики протечек. Это должно быть полезно арендаторам, владельцам недвижимости и страховщикам.
В Великобритании Sky Protect Home Insurance, оформляемая при участии Zurich, объединяет страхование здания и имущества с данными умных устройств. Сервис, запущенный в мае 2023 года, использует видеодомофоны, камеры, датчики движения, контактные сенсоры и детекторы воды. Единое приложение предупреждает о небольших протечках и нарушениях безопасности до того, как они превращаются в дорогостоящий страховой случай.
Ещё одна недооценённая угроза — скачки напряжения. Они возникают из-за переключений в электросети, включения и выключения мощных приборов или молний. Устройства защиты от импульсных перенапряжений устанавливают в электрощитке: они отводят лишний ток в систему заземления и защищают технику. Обычный сетевой фильтр не обеспечивает такую защиту для всего дома.
Компания X-Sense предлагает сигнализаторы дыма и угарного газа, связанные с профессиональным мониторингом Protect+ Elite. В США подписка стоит 49,99 доллара в год или 4,99 доллара в месяц. Пользователь получает сертификат, который может предоставить страховщику и иногда получить скидку до 15%; точный размер зависит от штата и компании.
Однако умный дом приносит не только экономию. Датчики, камеры и замки собирают чувствительные сведения и превращают жильё в точку входа для кибератак, а также в канал передачи данных третьим лицам. Инцидент с InsurTech-компанией Companjon, дочерней структурой La Mobilière, показал риск: из-за незащищённого потока Apache Kafka были раскрыты миллионы записей, включая персональные данные и будущие маршруты поездок.
Перед установкой устройств стоит выяснить, кто владеет данными и как долго их хранит, как производитель выпускает обновления безопасности и что произойдёт с покрытием, если прибор сломается или отключится.
Несмотря на эти риски, InsurTech, вероятно, станет долгосрочным будущим страхования жилья. IoT, ИИ и устройства раннего обнаружения постепенно меняют смысл полиса: вместо ожидания катастрофы технология пытается остановить её заранее. Для владельца это может означать меньше тревоги и более низкую премию, но только при условии разумной защиты данных.