El seguro aprende a prevenir desastres

El seguro del hogar pasa de indemnizar a prevenir daños
El sector asegurador, que durante siglos ha funcionado según la fórmula «primero ocurre el desastre y después tramitamos la indemnización», está cambiando poco a poco. Gracias a la inteligencia artificial, el internet de las cosas (IoT) y los dispositivos inteligentes, el seguro del hogar se vuelve preventivo: la tecnología debe no solo compensar los daños, sino también ayudar a evitarlos.

Para el cliente, el modelo tradicional apenas ha cambiado durante mucho tiempo: pagar una póliza cada año, esperar que todo vaya bien y, después de un siniestro, presentar una reclamación y aguardar el dinero. Ahora las aseguradoras utilizan datos en tiempo real, la tramitación automatizada de siniestros y dispositivos conectados para detectar antes las situaciones peligrosas.

Según el Allianz Global Insurance Report, el mercado asegurador mundial está valorado en 6,9 billones de euros. Mordor Intelligence estima que el mercado InsurTech —las tecnologías aplicadas a los seguros— ronda los 1,34 billones de dólares y prevé que alcance los 2,44 billones en 2031. En el Reino Unido, el mercado InsurTech está valorado en 53.530 millones de dólares y crece rápidamente gracias a la automatización de reclamaciones con IA, los datos del IoT y las herramientas digitales para evaluar riesgos.

El seguro de automóvil ya ofrece un ejemplo. Las llamadas «cajas negras» instaladas en los coches registran la velocidad, la brusquedad de las frenadas y la forma de tomar las curvas. La aseguradora obtiene una imagen real del comportamiento del conductor y puede fijar precios más flexibles, en vez de recurrir a cálculos generales basados en la edad y otros factores.

Scott Thomson, de NTT Data, señala que hay datos suficientes para asegurar coches, viviendas e incluso riesgos cibernéticos. Según él, el problema es que la gestión de siniestros sigue siendo reactiva. Los datos en tiempo real y la clasificación de las reclamaciones mediante IA permiten detectar antes los problemas y reducir los costes operativos y de las indemnizaciones.

Nouran Mustafa, de Roxton Wealth, resume así el nuevo principio: el seguro no debería ser «se ha roto algo; aquí tienes el cheque», sino «la tecnología ha ayudado a evitar que se rompa».

Una lógica parecida empieza a aplicarse al seguro de mascotas. La aplicación Lassie ofrece consejos, recuerda las vacunas y propone pruebas educativas; también puede recibir datos de los rastreadores Tractive. La empresa no quiere penalizar a los dueños por no adoptar medidas preventivas, pero sí está dispuesta a recompensar los buenos hábitos con mejores condiciones. Su competidora Waggel afirma que la clasificación veterinaria de consultas las 24 horas y las recompensas digitales han ayudado a evitar miles de visitas innecesarias a clínicas y han ahorrado a sus clientes más de un millón de libras. El mismo enfoque puede aplicarse a la vivienda.

La principal amenaza evitable para una casa no es un espectacular robo ni un incendio, sino el agua. Una tubería con fugas, una manguera vieja de la lavadora o un calentador de agua averiado pueden convertir poco a poco una pequeña avería en una inundación. En Estados Unidos, los daños por agua cuestan a las aseguradoras 14.500 millones de dólares al año y se consideran el mayor tipo de siniestro no catastrófico.

Beagle Services ofrece protección por capas: pequeños sensores bajo los calentadores de agua y los lavavajillas, además de dispositivos que controlan el caudal. LeakBot, desarrollado por la británica HomeServe Labs y propiedad de Ondo InsurTech, se fija a una tubería y detecta un flujo continuo de 5 ml por minuto, así como cambios bruscos de temperatura. Esto ayuda a localizar fugas ocultas antes de que provoquen daños graves. Algunas aseguradoras de Estados Unidos y el Reino Unido, entre ellas Westfield, LV y Hiscox, ofrecen LeakBot gratis.

Para una protección más completa se instalan válvulas automáticas que cortan el suministro de agua a la entrada de la vivienda. Detectan patrones de flujo inusuales y cierran el paso del agua. El sistema Watchdog, de Beagle, vigila las subidas de presión y el goteo constante para que los especialistas puedan intervenir antes de que reviente una tubería. Estas soluciones son especialmente útiles en casas de campo, viviendas de alquiler y casas vacías, donde una pequeña fuga puede pasar inadvertida durante semanas.

El constructor Peter Kravchuk subraya que un sensor bajo el fregadero solo da la alerta, mientras que una válvula en la conducción principal sí detiene el agua. El corredor de seguros Nick Nastasi añade que los propietarios suelen preguntar por las cámaras, pero casi nunca por la protección contra fugas. Si una tubería se congela, los daños pueden afectar a techos, suelos y pertenencias de los vecinos de abajo, aunque todo empiece con un goteo lento detrás de la lavadora.

Para los propietarios que alquilan sus viviendas, el enfoque preventivo puede reducir el papeleo. En vez de interminables formularios e informes, se puede hacer hincapié en que los detectores de humo y los sensores de fugas funcionen correctamente. Esto debería beneficiar a inquilinos, propietarios y aseguradoras.

En el Reino Unido, Sky Protect Home Insurance, que cuenta con la participación de Zurich, combina el seguro del edificio y de su contenido con los datos de dispositivos inteligentes. El servicio, lanzado en mayo de 2023, utiliza videoporteros, cámaras, sensores de movimiento, sensores de contacto y detectores de agua. Una aplicación única avisa de pequeñas fugas y problemas de seguridad antes de que se conviertan en un siniestro costoso.

Otra amenaza infravalorada son las sobretensiones. Pueden deberse a cambios en la red eléctrica, al encendido y apagado de aparatos de gran potencia o a los rayos. Los protectores contra sobretensiones transitorias se instalan en el cuadro eléctrico: desvían el exceso de corriente al sistema de puesta a tierra y protegen los aparatos. Una regleta convencional no ofrece esa protección para toda la vivienda.

X-Sense ofrece detectores de humo y monóxido de carbono conectados al servicio profesional de monitorización Protect+ Elite. En Estados Unidos, la suscripción cuesta 49,99 dólares al año o 4,99 al mes. El usuario recibe un certificado que puede presentar a la aseguradora y, en algunos casos, obtener un descuento de hasta el 15 %; el importe exacto depende del estado y de la compañía.

Sin embargo, la casa inteligente no solo permite ahorrar. Los sensores, las cámaras y las cerraduras recogen información sensible y convierten la vivienda en una posible puerta de entrada para ciberataques, además de en un canal de transmisión de datos a terceros. El incidente de Companjon, una filial de La Mobilière, mostró el riesgo: una transmisión de Apache Kafka sin protección dejó expuestos millones de registros, incluidos datos personales y futuros itinerarios de viaje.

Antes de instalar dispositivos, conviene averiguar quién es el propietario de los datos y cuánto tiempo los conserva, cómo publica el fabricante las actualizaciones de seguridad y qué ocurrirá con la cobertura si el aparato se avería o se desconecta.

Pese a estos riesgos, es probable que InsurTech sea el futuro a largo plazo del seguro del hogar. El IoT, la IA y los dispositivos de detección temprana están cambiando poco a poco el sentido de la póliza: en lugar de esperar a que ocurra una catástrofe, la tecnología intenta evitarla de antemano. Para el propietario, esto puede suponer menos preocupaciones y una prima más baja, pero solo si protege los datos con sensatez.